変動金利とは？メリット・デメリットを解説

変動金利とは？メリット・デメリットを解説

変動金利の概要

お金を借りるとき、利息の払い方がいくつかあります。その中のひとつに変動金利というものがあります。変動金利とは、借りている間、常に市場の金利に合わせて利息が変わる仕組みのことです。つまり、あらかじめ利息が決まっている固定金利とは違い、返済期間中に利息が上がったり下がったりする可能性があります。

変動金利は、市場で決められる金利と連動して変化します。そのため、景気が良くなったり悪くなったり、国がお金の政策を変えたりすると、変動金利も影響を受けます。

例えば、世の中にお金が溢れているときは、金利は低くなる傾向があります。逆に、お金が不足しているときは、金利は高くなる傾向があります。

変動金利は、将来の金利の変動が予測しにくいという側面があります。そのため、返済期間中に金利が上がってしまうと、返済額が増えてしまうリスクがあります。しかし、逆に金利が下がれば、返済額が減る可能性もあります。変動金利でお金を借りる場合は、将来の金利変動リスクと、返済額が変わる可能性があることを理解しておくことが大切です。

変動金利のメリット

お金を借りる際、金利には変動するものと固定されているものがあります。変動金利の最も大きな利点は、一般的に固定金利よりも最初の金利が低いという点にあります。つまり、低い金利の時期にお金を借りれば、最初の返済の負担を減らすことが可能となります。

例えば、住宅ローンを組む際に変動金利を選択した場合、固定金利よりも低い金利で借り始められる可能性が高くなります。これにより、毎月の返済額を抑えたり、浮いたお金を他の用途に充てたりすることが可能になります。

さらに、金利が下がった場合には、返済額が減ったり、返済期間を短縮できる可能性もあります。ただし、これはあくまで金利が下がった場合の話であり、必ずそうなるという保証はありません。金利の動きは予測が難しく、将来的に金利が上昇した場合には、返済額が増えてしまうリスクも考慮する必要があります。

変動金利のデメリット

– 変動金利の落とし穴

住宅ローンや企業融資など、お金を借りる際に選択肢として提示されるのが変動金利と固定金利です。変動金利は、その名の通り、市場の動向に合わせて金利が上下するという特徴があります。借入当初は低い金利で借りられることが多く魅力的に映りますが、金利が上昇した場合、返済額が増加するという側面も持ち合わせています。

市場金利が上昇すると、それに連動して借入金利も上昇します。そうなると、毎月支払う返済額が増えてしまい、家計や企業収支を圧迫する可能性があります。さらに、返済期間が長期にわたる場合、当初の想定よりも最終的な返済総額が大幅に増加してしまうリスクも孕んでいます。

変動金利を選択する場合は、将来的な金利上昇リスクを十分に考慮することが重要です。金利が上昇した場合でも、無理なく返済を継続できるのか、家計や企業の財務状況を慎重に見極めた上で判断する必要があります。

変動金利が適している人

住宅ローンなどの借入において、金利には固定と変動の2種類があります。変動金利は、その名の通り、世の中の経済状況に合わせて金利が変動する仕組みです。一般的に、金利が上昇傾向にない時期や、仮に金利が上がっても生活に支障がないほどの経済的な余裕がある人には、変動金利が向いていると言われています。

例えば、近い将来にローンを完済できる予定がある人は、変動金利を選ぶメリットがあります。返済期間が短ければ、たとえ金利が上昇したとしても、支払う利息の総額を抑えられる可能性が高いからです。また、今後、昇給や転職などで収入が増加する見込みがある人も、変動金利を検討する価値があります。将来的な収入増加によって、返済負担が増えても十分に対応できるからです。

ただし、変動金利には、金利上昇のリスクがあることを忘れてはなりません。金利が大きく上昇した場合、月々の返済額が急増し、家計を圧迫する可能性もあります。変動金利を選ぶ場合は、リスクとリターンを十分に理解し、将来の金利変動や経済状況を慎重に見極める必要があります。

変動金利を選ぶ上での注意点

住宅ローンなどの借入をする際、金利タイプを選ぶ場面に遭遇します。金利タイプには、返済期間を通して金利が一定である「固定金利」と、市場金利の変動に伴い金利が上下する「変動金利」の2種類があります。
変動金利は、一般的に固定金利よりも低い金利設定となっていることが魅力です。しかし、将来の金利変動によっては、返済額が増加する可能性も孕んでいます。そのため、変動金利を選択する際には、将来的な金利変動による影響を慎重に検討することが重要です。
金融機関が提供する情報やシミュレーションなどを活用し、様々な金利変動パターンを想定した上で、返済計画を立案する必要があります。
また、金利上昇による返済負担の増加に備え、余裕を持った返済計画を立てておくことも大切です。具体的には、毎月の返済額に一定額を上乗せして返済する、ボーナス時に繰上げ返済を行うなど、無理のない範囲で対応策を検討しましょう。
さらに、市場金利の動向を定期的にチェックし、必要に応じて返済計画の見直しを行うなど、状況に応じた柔軟な対応も求められます。